Typiske fejl og officielle kilder
10 typiske pensionsfejl – og de officielle kilder, du tjekker dem i
De dyreste fejl med pension i Danmark – modregning i pensionstillæg, hævning før tid, glemte ordninger, høje omkostninger, mistet dækning – og hvor du finder de officielle tal.
De dyreste pensionsfejl sker sjældent, fordi folk sparer for lidt én måned. De sker, når en ratepension udbetales samtidig med folkepensionen og nedsætter pensionstillægget, når en gammel ordning glemmes i et dyrt depot, når nogen hæver før tid og betaler 60 % i afgift, eller når en erhvervsevnedækning mistes ved et skift af selskab. De fleste fejl kan undgås med et årligt kig på PensionsInfo og et par spørgsmål til pensionsselskabet. Her er de ti fejl, vi oftest ser beskrevet, og de officielle kilder, hvor du tjekker reglerne.
Denne guide er indgangen til sektionen om fejl og kilder. Eksemplerne er illustrative, og guiden er generel information – ikke rådgivning.
De ti fejl – og hvad de kan koste
| # | Fejl | Typisk konsekvens | Læs mere |
|---|---|---|---|
| 1 | Store udbetalinger samtidig med folkepension | Nedsat pensionstillæg (30,9 % for enlige over grænsen) | Modregning i pensionstillæg |
| 2 | Hævning før tid | 60 % afgift på ratepension; typisk 20 % på aldersopsparing | Hævning før tid |
| 3 | Glemte pensioner fra gamle job | Faste gebyrer æder små depoter | Glemte og små pensioner |
| 4 | Aldrig kigget på PensionsInfo | Intet overblik over forsikringer og prognose | PensionsInfo-guide |
| 5 | Folkepension søgt for sent eller opsat uden plan | Mistede måneder eller misforstået forhøjelse | Opsat folkepension |
| 6 | Mistet dækning ved skift | Ingen dækning ved sygdom eller død | Skift af pensionsselskab |
| 7 | Høj ÅOP uden at vide det | Hundredtusinder over 30 år | Omkostninger over 30 år |
| 8 | Overindbetaling til aldersopsparing | Afgift på det overskydende | Ratepension, livrente og aldersopsparing |
| 9 | Forkert begunstigelse | Pengene går ikke til den, du ønsker | Se nedenfor |
| 10 | Ingen klage, når selskabet tager fejl | Du mister penge, du har ret til | Klage over pensionsselskab |
Fejl 1: modregningen, ingen så komme
Mange tror, at deres private pension ikke påvirker folkepensionen. Grundbeløbet påvirkes ganske rigtigt ikke, men pensionstillægget gør. En enlig med 160.000 kr. om året fra ratepension og livrente har 60.800 kr. over fradragsbeløbet på 99.200 kr. (2026) og mister ca. 60.800 × 30,9 % = 18.787 kr. i tillæg om året. Fordeles ratepensionen over flere år eller startes før folkepensionen, kan det se anderledes ud. Se udbetalingsplan ved pension.
Fejl 2 og 8: afgifterne
Hævning af en ratepension før tid koster som udgangspunkt 60 % i afgift. Hæver du 100.000 kr., får du 40.000 kr. Det er næsten altid dårligere end et lån eller at vente. For aldersopsparing er afgiften ved hævning før tid typisk 20 %. Indbetaler du for meget til aldersopsparingen, skal du reagere hurtigt over for selskabet, ellers kan der komme afgift på det overskydende.
Fejl 3 og 7: omkostninger, du ikke ser
Et fast gebyr på 500 kr. om året er 1 % af et depot på 50.000 kr. Små pensioner fra studiejob eller korte ansættelser kan ligge i årevis og skrumpe relativt. Kig efter ÅOP og ÅOK på hver ordning – se ÅOP og ÅOK – og regn med omkostningsberegneren.
Fejl 6: dækningen, der forsvandt
En pensionsordning er også en forsikring. Opsiger du en gammel ordning, før den nye dækning ved tab af erhvervsevne er godkendt, kan du stå uden. Har du fået en diagnose i mellemtiden, kan det være umuligt at få dækning igen. Brug tjeklisten, før du flytter.
Fejl 9: begunstigelsen
Ved død udbetales ratepension, aldersopsparing og eventuelle dødsfaldssummer efter begunstigelsen. Standarden er typisk "nærmeste pårørende", som for ugifte samlevende ikke altid omfatter samleveren. Tjek begunstigelsen på PensionsInfo eller hos selskabet efter skilsmisse, nyt samliv eller børn. Reglerne for samlevende har særlige betingelser – spørg selskabet.
De officielle kilder
| Kilde | Hvad du tjekker der |
|---|---|
| Borger.dk | Folkepensionsalder, satser, pensionstillæg, efterløn, ansøgning |
| Skat.dk | Indbetalingsgrænser, PAL-skat, afgifter og udbetalingsregler |
| ATP.dk | ATP Livslang Pension og din prognose |
| PensionsInfo.dk | Alle dine ordninger, forsikringer og begunstigelser |
| Retsinformation.dk | Lovteksten: lov om social pension, pensionsbeskatningsloven, pensionsafkastbeskatningsloven |
| Finanstilsynet.dk | Tilsyn med pensionsselskaber og banker |
| Ankenævnet for Forsikring / Det Finansielle Ankenævn | Klager over pensionsselskaber og banker |
Skattereglerne for pension hører under Skatte- og Vækstministeriet (svmn.dk), mens folkepension og efterløn hører under Beskæftigelsesministeriet (bm.dk).
Ofte stillede spørgsmål
Hvor ofte bør jeg tjekke min pension?
Mindst én gang om året og altid ved jobskifte, flytning, skilsmisse, nyt samliv, børn eller når du nærmer dig pensionsalderen.
Hvad er den dyreste fejl?
Det afhænger af situationen, men hævning før tid med 60 % afgift og tab af erhvervsevnedækning hører til de dyreste.
Kan jeg få rettet en fejl bagefter?
Nogle fejl kan rettes, fx en forkert begunstigelse eller en forkert indkomst hos Udbetaling Danmark. En afgift ved hævning kan sjældent fortrydes.
Hvem kan jeg spørge uden at skulle købe noget?
Dit eget pensionsselskab, Udbetaling Danmark og din a-kasse kan svare på spørgsmål om dine ordninger. Uafhængig rådgivning koster typisk et honorar.
Kilder
- Borger.dk — folkepension, tillæg og efterløn
- Skattestyrelsen – skat.dk — grænser, afgifter og PAL-skat
- PensionsInfo — dit samlede pensionsoverblik
- Finanstilsynet — tilsyn med pensionsselskaber
- Retsinformation — lovgivningen om pension
