Typiske fejl og officielle kilder
Glemte og små pensioner fra gamle job: find dem, tjek gebyrerne og saml dem
Sådan finder du glemte pensioner og hvilende ordninger fra tidligere job, hvorfor faste gebyrer æder små depoter, og hvordan du samler dem uden at miste dækning. Illustrative tal.
Mange danskere har en eller flere små, hvilende pensioner fra studiejob, vikariater eller korte ansættelser, som ingen længere indbetaler til. De findes nemmest på PensionsInfo.dk. Problemet er sjældent, at pengene forsvinder, men at faste gebyrer og højere procentomkostninger kan tage en stor del af afkastet i en lille ordning – år efter år. I vores illustrative eksempel bliver et depot på 60.000 kr. til ca. 163.000 kr. efter 25 år med 4 % afkast efter omkostninger, men kun ca. 127.000 kr. med 3 %. Ved at samle gamle ordninger i én billigere ordning kan du ofte spare penge – men tjek først forsikringer og garantier.
Guiden hører under de typiske pensionsfejl og de officielle kilder.
Sådan finder du dem
- PensionsInfo.dk: Log ind med MitID. Alle tilknyttede selskaber viser dine ordninger – også dem, der ikke længere indbetales til. Se PensionsInfo-guiden.
- Gamle lønsedler og ansættelsesbreve: De viser, hvilket selskab der modtog pensionsbidraget.
- Fagforening eller tidligere arbejdsgiver: De ved, hvilken overenskomstordning der var gældende.
- Udenlandske ordninger: Har du arbejdet i udlandet, skal du kontakte pensionsmyndigheden eller selskabet i det pågældende land. Inden for EU/EØS findes der fælles regler om pensionsrettigheder.
Notér for hver ordning: selskab, ordningstype, depotværdi, omkostninger og forsikringer.
Hvorfor små depoter bliver dyre
En ordning har typisk to slags omkostninger: et fast administrationsgebyr i kroner og en procentomkostning af depotet. Det faste gebyr betyder meget mere for et lille depot.
| Depot | Fast gebyr 500 kr./år svarer til | Plus 0,6 % i procentomkostning | Samlet ÅOP (ca.) |
|---|---|---|---|
| 20.000 kr. | 2,5 % | 120 kr. | 3,1 % |
| 60.000 kr. | 0,83 % | 360 kr. | 1,4 % |
| 200.000 kr. | 0,25 % | 1.200 kr. | 0,85 % |
| 800.000 kr. | 0,06 % | 4.800 kr. | 0,66 % |
Tallene er illustrative og ikke priser fra bestemte selskaber. Mange selskaber har særlige vilkår for hvilende ordninger, så tjek de faktiske omkostninger på oversigten. Brug omkostningsberegneren til at regne din egen ordning om til kroner.
Regneeksempel: hvad samling kan betyde
To glemte ordninger på 45.000 kr. og 70.000 kr. har hver et fast gebyr på 500 kr. om året og 0,8 % i procentomkostninger. Du overvejer at samle dem i din nuværende arbejdsgiverordning med 0,5 % i samlede omkostninger og intet ekstra fast gebyr (illustrative tal).
- I dag: 2 × 500 + 115.000 × 0,8 % = 1.920 kr. om året
- Samlet: 115.000 × 0,5 % = 575 kr. om året
- Besparelse: ca. 1.345 kr. om året – mere, når depotet vokser
Over 25 år med afkast kan besparelsen blive til flere titusinder af kroner. Kør selv beregningen med pensionsopsparing-beregneren ved at sammenligne to afkast efter omkostninger.
Før du samler: tjek disse forhold
| Forhold | Hvorfor det er vigtigt |
|---|---|
| Forsikringer | En hvilende ordning kan stadig have en dødsfaldsdækning eller anden dækning, som falder bort |
| Garantier | Gamle ordninger i gennemsnitsrente kan have en garanteret rente, der er værdifuld |
| Kursværn | Udtræden af gennemsnitsrente kan give fradrag i depotet |
| Udbetalingsalder | Ældre ordninger kan have en tidligere udbetalingsalder |
| Ordningstype | Typen skal bevares ved overførsel for at undgå skat og afgift |
Brug tjeklisten til skift af pensionsselskab, og se skift af pensionsselskab for fremgangsmåden. Det er typisk det modtagende selskab, der sætter overførslen i gang.
Skal jeg hellere hæve den lille pension?
Nej, som hovedregel ikke. Hævning før tid koster som udgangspunkt 60 % afgift for ratepension og typisk 20 % for aldersopsparing – se hæve pension før tid. For meget små ordninger kan der være særlige regler; spørg selskabet. Det er næsten altid billigere at samle end at hæve.
Typiske fejl
- At tro, at en gammel ordning er "lukket", fordi der ikke længere indbetales.
- At samle ordninger uden at tjekke forsikringer og garantier.
- At glemme at ændre begunstigelsen på den samlede ordning.
- At ignorere udenlandske pensioner fra arbejde i et andet land.
- At lade post fra gamle selskaber ligge uåbnet – årsoversigten viser omkostningerne.
Ofte stillede spørgsmål
Kan pensioner forsvinde, hvis jeg glemmer dem?
Pengene forsvinder ikke, men de kan vokse langsommere på grund af omkostninger. Ordningen udbetales, når du når udbetalingsalderen, eller til de begunstigede ved død.
Hvad er en hvilende ordning?
En ordning, der ikke længere indbetales til – fx efter jobskifte. Den kaldes også en fripolice hos nogle selskaber. Den fortsætter med afkast og omkostninger.
Kan jeg flytte en gammel arbejdsmarkedspension til min nye arbejdsgivers ordning?
Ofte ja. Spørg den nye ordning, om den modtager overførsler, og hvilke vilkår der gælder.
Koster det noget at flytte?
Det afhænger af selskabet. Spørg om overførselsgebyr og eventuel kursværn, før du beslutter dig.
Kilder
- PensionsInfo — find alle dine ordninger
- Forsikring & Pension — information om hvilende ordninger og flytning
- Finanstilsynet — tilsyn med pensionsselskaber og banker
- Skattestyrelsen – skat.dk — regler for overførsel og afgifter
