Skift pensionsselskab: sådan flytter du din pension uden at miste dækning eller garantier
Hvornår kan det betale sig at flytte pension? Trin for trin om overblik, forsikringer, garantier, kursværn, omkostninger og overenskomstordninger – med illustrativt regneeksempel.
Du kan som regel flytte en privat pension eller en gammel arbejdsmarkedspension fra et tidligere job til et andet selskab eller en bank, og det kan betale sig, hvis omkostningerne bliver lavere uden at du mister noget vigtigt. De to største faldgruber er forsikringerne – som du kan miste, hvis du opsiger den gamle ordning, før den nye er på plads – og garantier i gennemsnitsrente, som kan være mere værd end en lavere ÅOP. En pension, der er en del af din nuværende ansættelse eller overenskomst, kan typisk ikke flyttes frit. Brug vores tjekliste til skift af pensionsselskab, før du beslutter dig.
Guiden hører under hvor meget skal jeg spare op. Den er generel information – vi anbefaler ikke bestemte selskaber.
Hvad kan du flytte?
| Ordning | Kan typisk flyttes? | Bemærk |
|---|---|---|
| Privat ratepension, livrente, aldersopsparing i bank | Ja | Overførsel mellem banker og selskaber er normalt muligt |
| Gammel arbejdsmarkedspension fra tidligere job | Ofte ja | Tjek forsikringer og garantier; kan også flyttes til ny arbejdsgivers ordning |
| Nuværende arbejdsmarkedspension | Som regel nej | Bundet til ansættelsen og overenskomsten |
| Gennemsnitsrente med garantier | Ja, men pas på | Kursværn eller tab af garanti kan koste |
| ATP | Nej | Obligatorisk og kollektiv |
Ved jobskifte er det ofte smartest at samle den gamle ordning med den nye arbejdsgivers ordning, hvis den nye har lave omkostninger og gode forsikringer.
Fem ting du skal tjekke
- Forsikringer: Har den gamle ordning dækning ved tab af erhvervsevne, kritisk sygdom eller død? Kan det nye selskab give dig tilsvarende dækning – og kræver det helbredsoplysninger? Opsig aldrig dækningen, før den nye er bekræftet skriftligt.
- Garantier og rente: Har ordningen en garanteret ydelse eller grundlagsrente? Ældre ordninger kan have garantier, som ikke kan købes i dag.
- Kursværn og gebyrer: Gennemsnitsrenteordninger kan trække et kursværn – et fradrag i depotet ved flytning, når bufferen er lav. Der kan også være et overførselsgebyr. Spørg om beløbet i kroner.
- Omkostninger: Sammenlign ÅOP og ÅOK på samme depot og samme risiko – se ÅOP og ÅOK.
- Udbetalingsvilkår: Har den gamle ordning en tidligere udbetalingsalder (fx 60 år for ordninger oprettet før maj 2007)? Den kan ændre sig, hvis ordningen flyttes til en ny type eller oprettes på ny. Spørg begge selskaber.
Regneeksempel: kan det betale sig?
Et depot på 400.000 kr. fra et tidligere job ligger i en ordning med en ÅOP på 1,4 % (illustrativt). Et nyt tilbud med samme risikoprofil har en ÅOP på 0,6 %. Overførslen koster et gebyr på 1.000 kr. Ingen garantier eller særlige forsikringer følger med.
- Årlig besparelse i starten: 400.000 × (1,4 % − 0,6 %) = 3.200 kr.
- Gebyret er tjent ind efter ca. 4 måneder.
- Over 20 år med 5 % før omkostninger (illustrativt) bliver depotet ca. 963.000 kr. ved 0,6 % mod ca. 821.000 kr. ved 1,4 % – en forskel på ca. 142.000 kr.
Havde ordningen haft en erhvervsevnedækning, som du ikke kan få igen pga. helbred, kunne regnestykket se helt anderledes ud. Brug omkostningsberegneren og pensionsopsparing-beregneren til dine egne tal.
Sådan foregår en flytning
- Hent overblikket på PensionsInfo – se PensionsInfo-guiden.
- Bed det gamle selskab om en skriftlig opgørelse: depotværdi, eventuel kursværn, gebyrer, garantier og forsikringer.
- Indhent tilbud fra det nye selskab med samme risiko og dækninger.
- Sørg for, at den nye forsikringsdækning er godkendt, før du opsiger den gamle.
- Det nye selskab eller banken sender typisk anmodningen om overførsel. Ordningstypen bevares, så der ikke udløses skat eller afgift.
- Kontrollér bagefter på PensionsInfo, at hele beløbet er flyttet, og at begunstigelsen er sat som du ønsker.
Typiske fejl ved skift
- At flytte en gennemsnitsrente med høj garanti for at spare få tusinde kroner om året.
- At miste erhvervsevnedækning og ikke kunne få den igen.
- At glemme at ændre begunstigelsen efter flytningen.
- At sammenligne et tilbud med højere risiko med det gamle – så ser det nye bedre ud, men er det ikke nødvendigvis.
- At lade små gamle ordninger ligge i årevis med høje faste gebyrer – se glemte og små pensioner.
Ofte stillede spørgsmål
Koster det skat at flytte pension?
Nej, en direkte overførsel mellem pensionsinstitutter af samme ordningstype udløser normalt ikke skat eller afgift. Spørg selskabet, hvis ordningstypen ændres.
Hvor lang tid tager en flytning?
Det afhænger af selskaberne, typisk nogle uger. Det gamle selskab skal opgøre depotet, og det nye skal oprette ordningen.
Kan jeg flytte min nuværende arbejdsgiverpension?
Som regel ikke, så længe du er ansat, og ordningen følger overenskomst eller firmaaftale. Spørg arbejdsgiveren eller selskabet.
Hvad er kursværn?
Et fradrag i depotet ved udtræden af en gennemsnitsrenteordning, som beskytter de tilbageværende kunder, når bufferen er lav. Beløbet skal oplyses, før du flytter.
Kilder
- Forsikring & Pension — regler og aftaler om flytning og jobskifte
- Finanstilsynet — tilsyn med selskaber og regler om kursværn
- PensionsInfo — overblik før og efter flytning
- Ankenævnet for Forsikring — klage, hvis flytningen går galt
